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几句话说清楚央行数字货币的全部真相

分类:教程美国咨询美国咨询 2020-08-29 22:13
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随着商务部明确表示,在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。
这几天我发现,聊央行数字货币的越来越多了。
几句话说清楚央行数字货币的全部真相
中午吃饭的时候同事之间聊几句,跟朋友聚会吃饭喝酒的时候也有人提起,甚至回家看望家人,发现上了年纪的父母和长辈也会讨论几句。
但是由于了解信息渠道的不同,和知识面的差异,不同群体对国家央行数字的认知也是大相径庭,有些人认知挺到位的,但有些人还是一知半解甚至完全错误。
所以今天就想和大家聊一下中国央行的数字货币到底是什么,以及咱们这些普罗大众该怎么迎接这个新的时代。
相信你看完这篇文章,就没有人比你更懂“数字货币”了。
几句话说清楚央行数字货币的全部真相
首先是一个最基本的问题:到底什么是央行即将实施的数字货币?
直接了当的说,央行发行的数字货币和你现在手里的纸币的功能是完全一样的,你可以用它来买东西,存储,投资,充进支付宝或者微信里当余额。
只不过就是它的形态是数字化的,以此带来在生活中的改变就是,以后央行再发行货币,公司你给开工资,你去出去花钱和别人交易,都会慢慢变成电子化的形式。
把时间拉长,以后各地的运钞车可以停业了,银行存放纸币的“金库”也可以越来越少甚至慢慢消失,但其实这些都不重要,数字货币最重要的一点其实是:
以后所有的货币交易和流通都是具有可追踪性的。
几句话说清楚央行数字货币的全部真相
往小了说,以前钱到了你的账户上之后,你去银行把纸币取出来,拿着现钱去自由市场买了二斤牛肉回家吃了,在这个过程中,没有任何人能知道给你的钱你用在了买牛肉上,也不知道卖牛肉的商贩存进银行里的钱有一部分是你给的。
货币数字化之后了就不一样了,人们用手机通过数字货币进行交易,国家可以轻易地知道人们的钱都花在了哪里,干什么用了,但这也只是可追踪化最基础的功能。
往大了说,这会对整个金融体系带来颠覆效果,这个后边说到影响的时候再说。
有人看完上面这个问题之后可能会问了,现在谁还用现钱啊,大部分人不都是把银行账户里的钱转存到用支付宝和微信,买东西的时候用电子支付吗?这跟数字货币有区别吗?
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实际上,咱们现在用的支付宝支付也好、微信支付也好都是第三方支付工具,他们提供了一个平台,咱们把人民币存在这个平台上,再在网上付钱,平台作为第三方担保并确保交易完成,仅此而已。
这些都只是功能,不是货币。
这些平台和功能本身并不能替代纸质货币,也就是说,没有央行发行纸币,他们这些功能也没有用,央行将货币数字化了之后,可以替代纸质货币的发行,当然也同时可以满足咱们继续使用这些第三方的功能。
下面咱们再来看很多人关心的问题,咱们这个央行数字货币是不是和比特币、天秤币、嫩模币、野鸡币.....这种数字货币一样啊?是不是可以买卖,还会获利或者亏损?
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关心这种问题的人,对所谓“币圈”有或多或少的了解,咱们以比特币为例,比特币最大的特点是基于区块链技术的分布式、匿名以及数量有限。
而分布式就意味着去中心化,没有一个类似央行的机构进行统一的发行,为了确保初始分配的公平性,比特币可以通过数字化“挖矿”的劳动形式创造,分布式还解决了交易多点备份,即使变成了碎片也可及时恢复。
匿名则确保了交易不会被追踪,这个功能对于地下市场、非法交易、恐怖活动等领域显得尤为重要。
数量有限也很好理解,就是确保不会发生通货膨胀,确保在这个体系里比特币不会因为增发而贬值,又因为稀缺和较强的信任体系而导致了较强的金融属性,因此比特币也具有了较高的投资价值。
央行的数字货币虽然也采用了区块链技术,但目前看也只将分布式运用在了“断网交易”这个层面,就是在没有网络的情况下进行了数字货币的离线交易,等连接到网络之后,这笔交易可以第一时间备份到各个节点,有分布式的特点。
但央行的数字货币本质上是中心化的,由央行统一发行,任何个人或机构并不能通过任何形式自己进行创造。
而且之前咱们也说了,央行的数字货币是可追踪的,你的存款和交易可以被看得一清二楚;而且发行数量也由央行决定,所以数字货币的价值和购买力也和纸币一样,会随着货币的发行量以及经济情况的变化而变化,可投资的金融属性也没有比特币那么强。
所以,央行的数字货币和比特币这种数字货币没有本质上的相似点。
咱们接着往下说,在各个群体的讨论中,我发现很多人有这个观点,就是数字货币普及之后,传统的银行就没有用了,甚至会消失,那么这种情况会发生吗?
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讨论这个问题,咱们得先了解一下照传统的货币发行模式,传统模式中,央行发行基础货币,再通过一些列操作投放到商业银行,商业银行吸纳你我这种散户的存款,在通过放贷创造出广义货币,形成一个货币流通循环。
以后央行虽然发行数字货币,但是这些货币也不会直接交到企业或你我的手里,央行也不可能知道这些货币该给谁,给多少,所以还是需要通过商业银行按照旧有的吸储和放贷的方式来流通货币。
所以数字货币并不会改变商业银行运作的根本模式,只不过以后银行的办公方式可能会越来越电子化,人们将通过线上的方式办理更多的业务,银行线下营业厅的数量可能会减少但银行这种金融机构不会消失。
还有一些对金融体系比较敏感和对历史有了解的朋友,还讨论到了“金圆券”和“印度废钞”事件,并拿央行发行数字货币这个事与之相比较,那么咱们就来说说,他们之间到底有什么不一样?
几句话说清楚央行数字货币的全部真相
金圆券是国民政府在内战时发行的新货币,按一定比例来取代旧有的货币,印度的废钞也是通过新货币来取代旧货币,也就是说在过渡期结束后,政府将只承认新币不承认旧币。
而现在央行发行数字货币不一样,它只是纸钞的“数字化形态”,而不是发行了一种新的货币,更不会导致现有货币成为“旧币”或者无法使用的情况。
至于是否会导致通货膨胀导致货币购买力下降,这跟是否有新旧货币是两码事,通货膨胀是否发生取决于央行的货币政策,以及印钞是否有节制。
我之前在《中国的房地产到底是“蓄水池”还是“印钞机”?》这篇文章里也提到过,中国的央行在2015年之前基本上是锚定外储印钞,但出口型经济天然有通货膨胀的风险,后来央行逐步放弃以外储为锚,纳入了包括房地产在内的各种因素。
至于咱们现在发行的数字货币会不会像“金圆券”或者“印度废钞”一样导致通货膨胀,还是要看数字货币会不会导致中国的货币数量超发,这个在文章最后咱们再说。
同时,我发现还有一些心怀不轨的自媒体,说什么中国央行发行货币是为了“复活计划经济”,让计划经济再次被提上台面,成为中国经济的主要模式,刘强东也曾说过:
“在大数据和人工智能的时代,计划经济会卷土重来。”

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我在《中国经济究竟是怎么崛起的?》这篇文章里也说过,计划经济的特点是生产资料公有,生产什么、生产多少也是根据计划而定,这就带来一个问题。
谁有能力知道哪里需要什么?需要多少?哪里可以生产什么?能产多少?
谁都不是上帝。
而之所以有人会这么说,是因为过去经济的数据繁多,所以很难分析,大数据和现代科技可以通过AI更好的解决这个问题,数字货币又可以追踪和分析交易层面,看出哪里经常产生什么样的交易,于是,未来就可以按照过去的经验发出指令。
然而,计划经济意味着生产资料公有,即使不公有至少也会指定哪个工厂生产什么产品。
套用到现实,现在中央计划处的某个部门的某个算法,通过计算指定华为公司每年只生产5000万部手机,任正非变得毫无自主权,这个算法将成为华为真正的老板,这不可笑吗?
而且,算法只能通过分析过去的数据来预测未来,而无法第一时间发现社会会产生哪些新的需求,长此以往就会扼杀创新的可能性,也不可能自主创新开发新产品,最后经济将很快出现停滞甚至倒退。
所以,计划经济根本不可能卷土重来,数字货币也和计划经济挂不上一点关系。
通过以上几个问题,我觉得现在大家对数字货币是什么这个问题已经有个清晰的认知了,下面咱们要说的,就是数字货币会带来哪些影响,这里的影响有积极的当然也有消极的。
几句话说清楚央行数字货币的全部真相
刚才我们说了,数字货币相较于纸币有便利的优势,但是其最重要的的特点只有一个。
可追踪性。


对于积极的一面来说,由于纸质货币将不复存在,那么任何官员及其家属的财产变动将第一时间被系统获知,那么行贿受贿的难度将极大的提高,金钱贿赂的行为将大幅减少。
这对反腐是一件好事。
但是也别过度乐观,由于监督的缺乏,“制度性腐败”必然依旧存在,贿赂会更多的以实体的方式进行,黄金、珠宝、房产等投资品的价格将有可能得到推升。
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另外还有地下经济,地下经济指的是无法被统计的经济活动,如毒品交易、资助恐怖组织、资金外逃等情况,随着纸币的逐步消失,这种现象应该会有所减少,不过,由于需求不会消失,新的交易模式可能被催生。
另外一个有利方面是经济的宏观调控。
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其实在很多时候,央行或者政府会发现他们根本不知道经济出了什么问题,哪些区域因为交易了什么而出现了通胀,或者哪些领域因为过多的投机行为而导致了金融风险,哪些行业又因为需求不足导致停滞。
这些问题在以统计为主的计算方法上很难挖掘,而在细节到每个交易都可以追踪的数字货币时代,就很容易分析出原因,这种全局精准的宏观调控,比以前的盲人摸象要好得多。
例如可以通过分析精确地知道哪个行业需要降息,哪里需要加大财政投入,不过这样的精细反而也有可能会误事,因为很多的时候行业的表象并不一定是本因,比如旅游业的萧条并不一定是行业本身有什么问题,而是居民消费力不足的表现。
最后,咱们再来说说大家普遍都更加关心的负面影响。
从刚才对积极影响的描述中我们其实可以看到,可追踪性赋予了政府更强的控制力。
至于这个控制力怎样理解,见仁见智,爱国群众和自由派公知们的理解肯定是天差地别,在这里我只说事实层面会发生的事情。
数字货币一旦上马,各级政府的相关部门都可以看到数据和分析,每个账户的存款和每笔交易都可以追踪的到,这也就意味着人们的账户和交易将没有任何隐私可言。
以前你还能藏点儿纸币的私房钱,以后你可能就没机会了,在外汇管制或者禁止做空层面,以后你想多买点外币、黄金或者股票可能都会受到比现在更严格的限制。
这意味着,以后在做每一笔交易的时候,你都要想清楚这笔交易是否违法或者违规。
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而且,政府根据特殊需要所规定的一些交易规范将更容易监管,比如前一阵出的为了节省粮食去饭馆人均消费不得超过多少钱的这种规范,在纸币时代只能通过人为监督来实现,但在数字货币时代就可以很轻易的实现监管。
另外刚才虽然提到数字货币会打击金钱贿赂现象,但这也给地方贪污腐败官员或者给黑社会充当“保护伞”的问题官员增加了一个利器,他们可以利用对数字钱包的管制全方位掌控社会和民众,这当然也是个问题。
总而言之,虽然数字货币可以催生很多的民间应用,但同样也可以催生出很多统治应用,更加考验各级政府的治理能力和底线。

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另外还要注意的,就是上面咱们说到的,数字货币是否会导致货币超发现象。
因为有了数据加持,央行可能会变得不谨慎,数字货币可能会进一步刺激基础货币的发行。
而一旦你所有的财富都变成数字货币,同时因为监管便利而导致的购买其他资产的途径受限,那么发生通胀时也会带来更大的损失。
当年的“金圆券”损害的是中间阶级,因为他们的财富只能用金圆券来体现,而富人有别的形式,穷人一无所有,反而没受太大影响。
至于其他担忧,不同的人有不同的延伸,今天我这里只说数字货币的本质以及应用场景中可能会出现的问题。
至于数字货币是否会有助于人民币国际化,并以此对抗美国的金融制裁,也是大家讨论甚欢的一个问题。
我的看法是这样的,本质上,央行的数字货币只是数字化的人民币。
而国际玩家是否愿意使用、持有甚至储备人民币,绝对不会取决于人民币是纸做的还是数字化的。
人民币国际化成功与否,进程快慢,归根到底还是要看人民币的汇率本身和中国的综合国力。

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最后,咱们再说说,作为一个普通人该怎么迎接数字货币时代的到来。
上面咱们说了,“金圆券”主要能伤害中产是因为他们的财富只能靠金圆券来体现。
所以,我个人认为,如果你现在有积蓄,为了规避未来可能发生的风险,最好还是将20-30%的积蓄换成黄金、健康分红的蓝筹股、海外房产等实物压在箱底。
今天就跟大家说这么多吧,如果你对数字货币有什么看法,也欢迎在留言区留言与大家分享。
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